Ubezpieczenia przez Internet

poniedziałek, 16 lutego 2015

Jesteś emerytem? Pomyśl o ubezpieczeniu na życie

Autor: Artelis

Jesteś emerytem? Coraz częściej myślisz o swojej przyszłości – czy twoja rodzina będzie miała dość środków finansowych, by zorganizować pochówek, czy będzie w stanie spłacić zaciągnięte przez ciebie zobowiązania? To najwyższy czas, by pomyśleć o ubezpieczeniu na życie.

Taka polisa jest podstawowym produktem właściwie każdej firmy ubezpieczeniowej. I chociaż różni się zakresem zdarzeń, główną jej ideą jest finansowe zabezpieczenie przyszłości najbliższych w razie śmierci ubezpieczonego. Warto bowiem mieć świadomość, że w ramach ubezpieczenia na życie uposażonym wypłacane jest świadczenie w wysokości 100% sumy polisy.

Bezterminowe czy terminowe?

Firmy ubezpieczeniowe, np. 4Life Direct, Generali Życie, Allianz, PZU mogą zaoferować ubezpieczenie bezterminowe lub terminowe. Decydując się na konkretne rozwiązanie, trzeba wziąć pod uwagę przede wszystkim swój wiek.

Polisy terminowe, choć są tańsze, najczęściej obwarowane są dość rygorystycznymi warunkami pod względem wieku. Zwykle takie ubezpieczenia przyznawane są osobom do 60-65 roku życia. Jeśli więc jesteś osobą starszą, lepiej zdecydować się na ubezpieczenie bezterminowe. Tutaj masz bowiem szansę otrzymać ubezpieczenie, jeśli masz nie więcej niż 85 lat. Ten konkretny przypadek to oferta 4 Life Direct (opinie o firmie ubezpieczeniowej znajdziesz m.in. na stronie www). U innych ubezpieczycieli górna granica wiekowa to najczęściej 75 lat – w przypadku bezterminowych ubezpieczeń na życie.

Wysokość sumy ubezpieczenia

Wybierając ubezpieczenie na życie, musisz określić przede wszystkim wysokość sumy polisy. Jest to wartość, która zostanie wypłacona uposażonym w razie twojej śmierci.

Z jednej strony – im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższą składkę musisz zapłacić. Ale z drugiej strony - tym wyższe świadczenie otrzymają bliscy. A to przecież dla nich twoja polisa ma być finansowym zabezpieczeniem.

Wybór osoby uposażonej

Jeśli zdecydujesz się na konkretną ofertę ubezpieczeniową, musisz podjąć decyzję w sprawie uposażonego. Możesz wskazać jednak nie jedną, lecz kilka osób mających otrzymać świadczenie po twojej śmierci. Wówczas decydujesz też, jak będzie wyglądać procentowy udział uposażonych przy wypłacie świadczenia.

Pamiętaj też, że uposażonego / uposażonych nie musisz wskazywać wyłącznie spośród członków rodziny. Mogą to być również bliscy znajomi czy nawet fundacja lub firma – jeśli nie masz najbliższej rodziny.

Na co można przeznaczyć pieniądze?

Wypłacane w ramach ubezpieczenia na życie świadczenie osoby uposażone mogą przeznaczyć na dowolny cel. To z nich można pokryć koszty organizacji ceremonii pogrzebowej, spłacić wszystkie zobowiązania, itp. Firma ubezpieczeniowa nie określa konkretnego przeznaczenia pieniędzy – wszystko zależy od osób uposażonych.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Ubezpieczenie samochodu a wypadek. Co robić?

Autor: jakubek

Wielu kierowców nie wie jak zachować się zaraz po wypadku lub kolizji drogowej. Jeżeli dochodzą do tego stres i szok, ryzyko popełnienia błędu w procedowaniu znacząco się zwiększa.

Na początku warto rozróżnić dwa pojęcia, które są często błędnie używane jako synonimy – kolizja i wypadek. Kolizja jest zdarzeniem drogowym, w którym ucierpiały jedynie przedmioty nieożywione, dlatego po kolizji nie ma obowiązku wzywania żadnych służb. Wypadek jest natomiast zdarzeniem, w którym poszkodowanymi są także ludzie – wówczas wezwanie policji i służb ratunkowych jest obligatoryjne.
Jeżeli dojdzie już do zdarzenia, należy powziąć odpowiednie kroki. Po pierwsze należy upewnić się czy mamy do czynienia z kolizją, czy wypadkiem. W razie wypadku nie przestawiamy pojazdów i zabezpieczamy jedynie miejsce zdarzenia trójkątami ostrzegawczymi ustawionymi w odległościach zgodnych z wytycznymi przedstawionymi w kodeksie drogowym. Następnie wzywamy policję i pogotowie. W przypadku kolizji należy usunąć pojazd z jezdni, o ile jest to możliwe, lub oznaczyć miejsce trójkątem ostrzegawczym. Jeżeli wina jest oczywista, a sprawca się do niej przyznaje, spisujemy odpowiednie dane i oświadczenie. Bardzo ważne jest, aby oświadczenie było w całości napisane przez sprawcę zdarzenia – w innym wypadku może się wyprzeć dokumentu, nawet jeżeli go zasygnował własnym podpisem. Drukiem pomocnym w sporządzeniu deklaracji jest oświadczenie sprawcy kolizji, które można pobrać ze strony internetowej ubezpieczalni. Dobrze wozić go ze sobą, a w razie potrzeby na jego podstawie sporządzić odpis własnoręczny. W druku powinny się znaleźć następujące informacje:
- imię i nazwisko sprawcy i poszkodowanego
- adres zameldowania obu kierowców
- numer oraz organ wydający prawa jazdy obu kierowców
- numer rejestracyjny obu pojazdów
- numer dowodów osobistych obu kierowców
- numer polisy ubezpieczenia OC sprawcy oraz nazwa ubezpieczyciela
Poza tym konieczne jest dołączenie jasnego oświadczenia, kto jest sprawcą zdarzenia, a także prosty szkic i opis zdarzenia.

Po każdym wypadku i kolizji należy zatelefonować na infolinię ubezpieczyciela sprawcy wypadku i poinformować o zdarzeniu. Po przyjęciu zgłoszenia zakład ubezpieczeniowy wyśle rzeczoznawcę. Jeżeli wszystko przebiegnie bez problemów, w ciągu kilkunastu dni otrzymamy pieniężną rekompensatę z ubezpieczenia OC sprawcy. Do tego czasu możemy wynająć auto z oc sprawcy – na jego koszt. Większość firm oferujących wynajem samochodów po wypadku nie wymaga uiszczenia opłaty początkowej, a pieniądze pobiera bezpośrednio z polisy oc sprawcy. Aby wynająć auto potrzebna jest pełna dokumentacja wypadku. W przypadku osoby prowadzącej działalność gospodarczą wymagany jest dodatkowo wpis do ewidencji lub odpisu z KRS.

Poszkodowany nie może jednak wynająć samochodu zastępczego z wyższej klasy – standard auta wynajmowanego musi być podobny do auta, którym klient jeździł przed wypadkiem.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Kiedy przysługuje CI auto zastępcze?

Autor: jakubek

Niemożność korzystania z własnego auta na czas naprawy jest bardzo uciążliwym następstwem wypadku komunikacyjnego – zwłaszcza jeżeli na co dzień dojeżdżamy nim do pracy i załatwiamy inne sprawy.

Jak się jednak okazuje, nie musimy przesiadać się do komunikacji miejskiej w nadziei, że wypłata odszkodowania nastąpi stosunkowo szybko. Poszkodowani kierowcy mają jeszcze możliwość wynajmu auta zastępczego z oc sprawcy.

Prawo do samochodu zastępczego ze zwrotem kosztu za wynajem należy się wszystkim Poszkodowanym, którzy:
- nie mogą używać samochodu w takim samym zakresie niż przed wypadkiem
- ponieśli niezbędne wydatki do korzystania z auta w takim zakresie, w jakim korzystaliby z samochody, gdyby nie uległ uszkodzeniu
- nie mogą zaspokoić potrzeb związanych z poruszaniem się samochodem.

Zanim wynajmiemy auto zastępcze, warto złożyć w ubezpieczalni sprawcy oświadczenie, że zamierzamy skorzystać z tego przywileju. Oświadczenie powinno zawierać właściwą motywację i wskazanie, dlaczego nie możemy funkcjonować bez pojazdu – ubezpieczalnie bardzo często próbują udowodnić, że Poszkodowany może korzystać z komunikacji miejskiej, niemniej pamiętajmy, że samochód służy nie tylko realizacji celów zawodowych. Co więcej towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić zwrotu za wynajem auta z oc sprawcy, jeżeli w gospodarstwie domowym jest więcej niż jeden pojazd. W takim wypadku należy udowodnić, że auto jest nam rzeczywiście niezbędne.
W przypadku szkody częściowej ubezpieczyciel jest zobowiązany pokryć koszty wynajmu za faktyczny okres naprawy. Jeżeli w grę wchodzi szkoda całkowita, czas wynajmu obejmuje okres od dnia zniszczenia pojazdu do dnia nabycia analogicznego auta, który nie może być jednak dłuższy niż data wypłaty odszkodowania.

Jak wygląda wynajem auta?

Większość wypożyczalni oferuje wynajem auta na prostych zasadach w modelu bezgotówkowym, dzięki czemu Klient nie musi płacić za auto zastępcze od ręki, a wszelkie opłaty są uiszczane przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe sprawcy.
Aby wynająć auto Poszkodowany powinien mieć przy sobie następujące dokumenty:
- kopię dowodu osobistego oraz prawa jazdy
- kopię dowodu lub karty pojazdu
- dokumenty dotyczące samego zdarzenia.
a) oświadczenie lub notatka policyjna ze zdarzenia, która pozwala określić sprawcę wypadku
b) oświadczenie i numer sprawy nadany przez towarzystwo ubezpieczeniowe
c) protokół oględzin pojazdu, dokumentacja przebiegu naprawy, kosztorys, a także przewidziany czas naprawy
d) dokumenty podpisane z przedstawicielem firmy, od której wynajmuje się samochód zastępczy.

Wynajmując auto zastępcze należy pamiętać, że nie powinno być lepsze, tzn. reprezentować wyższej klasy, niż auto, którym poruszaliśmy się do tej pory. To bardzo istotna kwestia, gdyż przy nadużywaniu naszych praw, musimy liczyć się z tym, że ubezpieczyciel będzie robił problemy w czasie wypłaty należnego nam odszkodowania. Najkorzystniejsze jest korzystanie z ofert firm, które oferują uśrednione ceny za wynajem samochodu.

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

OC przewoźnika – dodatkowe klauzule

Autor: Etapia

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego jest trudnym tematem dlatego postaramy się wyjaśnić podstawowe kwestie tego tematu.

Większość Towarzystw Ubezpieczeniowych, które w swojej ofercie mają ubezpieczenia OC przewoźnika, daje klientom możliwość podpisania rozszerzonej umowy, dzięki czemu zakres ubezpieczenia obejmie także pewne zdarzenia niepodlegające finansowaniu z podstawowych składek.

Brak świadectw, certyfikatów i badań

Mimo że przepisy wyraźnie zakazują wykonywania usług przewozowych, czy to w odniesieniu do przedmiotów, czy osób, przez firmy nieposiadające odpowiednich uprawnień, wciąż zdarza się, że niekiedy przewozy obsługują kierowcy nieposiadający uprawnień, natomiast transport odbywa się pojazdem bez ważnych badań technicznych (badania mogą nie być honorowane w danym kraju lub ich termin ważności upłynął w trasie). Normalnie polisa OC nie pokryje szkód w czasie źle zabezpieczonego transportu, natomiast TU umożliwiają przewoźnikom wykupienie dodatkowej klauzuli, która umożliwi pokrycie roszczeń w przypadku braku ważnych badań technicznych, prawa jazdy oraz świadectwa kwalifikacji kierowcy.

Ubezpieczony na podwójnym gazie?

Nawet przewoźnicy, którzy bardzo starannie rekrutują kierowców, czasem spotykają się z problemem dostawców na podwójnym gazie. W przypadku standardowej polisy Odpowiedzialności Cywilnej Przewoźnika oczywistym jest istnienie zapisu o niepokrywaniu szkód spowodowanych w czasie dokonywania przewozu przez kierowców pozostających pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Opcjonalnie niektórzy ubezpieczyciele oferują możliwość wykupienia klauzuli dodatkowej na tę okoliczność.

Nie tylko wykonawca

Zdarza się, że z różnych przyczyn przewoźnicy powierzają czasem swoje zadania podwykonawcom. Ponieważ standardowo nie są oni stroną umowy, to szkód powstałych w pojazdach podwykonawców dalszych nie można objąć ochroną z własnej polisy OCP.

W przypadku firm przewozowych, które regularnie muszą korzystać z usług podwykonawców warto rozważyć wykupienie dodatkowej klauzuli, dzięki której możliwe będzie rozciągniecie ochrony ubezpieczeniowej na podwykonawców sukcesywnych.

Klauzula kosztów ochrony prawnej

W wypłatach odszkodowań z polis OCP charakterystyczne jest, że pokrywają one zobowiązania wobec strony, która poniosła straty, jednak jeśli w procesie dochodzenia do porozumienia przewoźnik będzie zmuszony do skorzystania z obrony prawnej, to jej koszt musi sfinansować z własnych środków. O ile w przypadku małych przewoźników klauzula znosząca to ograniczenie zwykle nie jest rozważana ze względu na istotny wzrost składki ubezpieczeniowej i stosunkowo niewielkie ryzyko, o tyle w dużych firmach wykonujących sporą ilość przewozów ubezpieczenie OCP z dodatkową klauzulą obrony prawnej i kosztów sądowych jest często stosowane, dzięki czemu przewoźnik zabezpiecza się kompleksowo na wypadek bardziej złożonych procesów odszkodowawczych.

Klauzule specyficzne dla towaru

Poza typową klauzulą szkód finansowych przewoźnicy mogą ubezpieczyć się również klauzulami OCP od szkód w materiałach ADR, żywych zwierzętach albo od szkód spowodowanych rozmrożeniem lub zamrożeniem towaru. Są to klauzule zaprojektowane specjalnie dla konkretnych branż, które podnoszą stawkę OCP, ale pozwalają korzystać z pełniejszej ochrony. Łącznie klauzul dodatkowych jest nieco ponad 20 i ich właściwy dobór pozwala zoptymalizować koszty działania przewodnika oraz poziom zabezpieczenia roszczeń odszkodowawczych. Samodzielny wybór klauzul dodatkowych nie jest jednak sprawą prostą, dlatego należy go poprzedzić wnikliwą analizą potrzeb przewoźnika.

Ubezpieczenie oc przewoźnika w Etapia Ubezpieczenia

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Ubezpieczenie kabotażowe w pigułce

Autor: Etapia

Prowadzisz firmę transportową? Wykonujesz przewozy na terenie Niemiec lub Francji? Ubezpieczenie kabotażowe jest tym czego potrzebujesz.

Ubezpieczenie kabotażowe jest dla wielu przewoźników jednym z najmniej przejrzystych i najmniej oczywistych ubezpieczeń, co jednak nie zmienia faktu, że wielu przedsiębiorców takowe musi mieć wykupione. W tym artykule opisujemy, czym jest ubezpieczenie kabotażowe.

Geneza dawna, pomysł nowy

Samo określenie „ubezpieczenie kabotażowe” wzięło się od nazwiska XV-wiecznego odkrywcy, który miał znamienny zwyczaj podróżowania wzdłuż wybrzeży badanych lądów. Jegomość ów, nazwiskiem Cabot, robił mniej więcej to, co dziś robią przewoźnicy – jeździł z miejsca na miejsce, coś zostawiał, coś zabierał – przeważnie jednak mowa tu o sytuacji, w której przewoźnik – firma zarejestrowana w Polsce – wykonuje transport poza krajem rejestracji, np. na trasie Berlin-Hamburg (to tak zwany mały kabotaż, w granicach jednego kraju) albo Berlin-Paryż (i to jest kabotaż duży, odbywający się z przekroczeniem granicy). W formowanie się tego ubezpieczenia największy wkład wnieśli bezsprzecznie Niemcy, którzy wprowadzili je u siebie najszybciej.

Ubezpieczenie kabotażowe – co to takiego?

W konstrukcji ubezpieczeń kabotażowych jest kilka elementów, o których warto pamiętać. Po pierwsze, nie jest to ubezpieczenie samodzielne, a jedynie ubezpieczenie dodatkowe do ubezpieczenia międzynarodowego OCP. Można by mówić o nim, jako szczególnym rodzaju ubezpieczenia krajowego OCP – takim, jakie należy posiadać przy przewozach wewnątrzkrajowych, ale poza państwem, w którym zarejestrowana jest firma. Co ważne, ubezpieczenie to w większości krajów obowiązkowe nie jest – wyjątkami są rynek niemiecki (od dawna) i francuski (nieco krócej). Brak obowiązkowego ubezpieczenia kabotażowego w obu tych krajach podlega penalizacji.

Kabotaż – czy warto go ubezpieczyć?

Na pewno należy wykupić ubezpieczenie kabotażowe, jeśli jest ono obowiązkowe w danym kraju. Jednak jeśli nawet obowiązku takiego nie ma, warto zakup rozważyć Jest to opinia wielu znawców tematu, którzy nie dążą do ograniczania kosztów, ale maksymalizacji ochrony: w tej sytuacji przewoźnik miałby po prostu wykupić jedną polisę o bardzo dużym zasięgu, co teoretycznie pozwala na spokojne prowadzenie biznesu, ale podnosi koszt działalności.

Kabotaż warto ubezpieczyć w przypadku dokonywania regularnych przewozów. Jeśli działalność będzie ograniczała się do kilku transportów w ciągu roku, opłacenie pełnego ubezpieczenia będzie zwykle nieopłacalne, natomiast wielu ubezpieczycieli oferuje zakup kabotażu w niskich cenach na konkretnej trasie lub w ograniczonych ramach czasowych.

Przy tych rozważaniach nie wolno zapominać, że tam, gdzie ubezpieczenie kabotażowe jest obowiązkowe, podane są minimalne sumy gwarancyjne, a to oznacza, że ceny oferowane przez TU nie mogą być obniżane w nieskończoność. Poza tym umowy są konstruowane dość dowolnie i należy zweryfikować, że OCP z ubezpieczeniem kabotażowym w danej wersji spełnia minimalne wymogi kraju, w którym przewóz ma się odbywać.

Podsumowanie

Ubezpieczenie kabotażowe zwykle nie jest obowiązkowe, jednak dla wielu przewoźników może stanowić cenny dodatek do ubezpieczenia OCP. Ponieważ jego wyłączenia odpowiedzialności i sumy gwarancyjne w kilku rajach są ustalone ustawowo, należy dobrze poznać te minimalne progi, aby umieć dobrać ubezpieczenie właściwe dla każdej firmy. Nie wolno jednak zapominać, że zabezpieczenie się „na wszelki wypadek” będzie podnosiło koszty działalności i niekiedy może być działaniem nieuzasadnionym. Nie należy podchodzić do tematu ubezpieczeń kabotażowych z nastawieniem „na pewno go potrzebuję”, ale twierdzenia odwrotne też bywają nieuprawnione.

Ubezpieczenie kabotażowe na terenie Unii Europejskiej - Etapia Ubezpieczenia

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.