Wszystko o ubezpieczeniach
Autorem artykułu jest Waldemar Sumorek
Ubezpieczenia od A do Z - podział, definicje i rodzaje polis w Polsce. Zanim kupisz ubezpieczenie poznaj jego zakres i cel. Szczegółowy podział na grupy - klasyfikacja ubezpieczeń.
Tanie ubezpieczenia
Pod nazwą ubezpieczenie kryje się więcej niż jedno pojęcie. Nas jednak będzie interesowało pojęcie ubezpieczenia jako umownego obowiązku świadczenia ze strony ubezpieczyciela w razie powstania zdarzenia w życiu, zdrowiu lub mieniu osoby ubezpieczonej. Obowiązek ubezpieczyciela polega na wykonaniu, czyli inaczej zrealizowaniu poprzez wypłatę odszkodowania lub świadczenia z funduszu jaki jest tworzony ze składek wnoszonych przez podmioty zainteresowane ubezpieczeniem.
Produkt ubezpieczeniowy zaspokaja potrzeby finansowe ubezpieczonego w razie kiedy dozna on szkody, czyli poniesie stratę, na przykład utraci część lub całe swoje mienie, bądź w razie zaspokojenia potrzeby finansowej związanej z przejściem na emeryturę, czy też narodzinami dziecka.
Pod pojęciem produkt ubezpieczeniowy skrywa się pakiet usług jakie dostarczane są ubezpieczonemu w zamian za wniesienie za nie określonej opłaty w czasie trwania umowy ubezpieczeniowej. Przykładem na pakiet usług ubezpieczeniowych są między innymi ubezpieczenia komunikacyjne.
Podział ubezpieczeń
Podziału ubezpieczeń dokonuje się w oparciu o cztery kryteria. Są to:
- podmiot ubezpieczenia,
- przedmiot ubezpieczenia,
- długość ubezpieczenia,
- stopień swobody w zakresie nawiązywania stosunku ubezpieczenia.
Ogólnie w życiu spotykamy się z podziałem na dwie grupy usług ubezpieczeniowych:
- ubezpieczenia gospodarcze,
- ubezpieczenia społeczne, inaczej socjalne.
Ubezpieczenia gospodarcze z uwagi na przedmiot dzielimy na:
- ubezpieczenia majątkowe,
- ubezpieczenia osobowe.
Ubezpieczenia mogą być dobrowolne i obowiązkowe. Do dobrowolnych zaliczymy na przykład: ubezpieczenia majątkowe mieszkań, komunikacyjne AC, ubezpieczenia na życie i dożycie. Do wykupu ubezpieczeń obowiązkowych zobowiązane są niektóre grupy klientów. Przykładem najbardziej znanego ubezpieczenia obowiązkowego jest ubezpieczenie komunikacyjne OC. Muszą je obowiązkowo wykupić wszyscy właściciele pojazdów.
Obowiązkowe są również polisy OC pracownicze przeznaczone dla wybranych grup pracowniczych, jak na przykład księgowi.
Obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne OC
Każdy właściciel pojazdu mechanicznego ma obowiązek wykupu polisy OC. Celem ubezpieczenia OC jest ochrona ubezpieczonego w razie kiedy wyrządzi on szkodę drugiej osobie i w związku z tym jest zobowiązany do jej naprawienia. Dzięki polisie OC świadczenie za wyrządzoną szkodę w imieniu ubezpieczonego wypłaca zakład ubezpieczeń. W ten sposób chroniony jest zarówno sprawca szkody jak i poszkodowany.
Wypłata odszkodowania obejmuje między innymi: koszt naprawy samochodu uszkodzonego przez sprawcę, jak również odszkodowania dla osób poszkodowanych w wypadku. Należy wiedzieć, że ubezpieczenie OC działa tylko wtedy kiedy do zdarzenia doszło podczas ruchu pojazdu. Jednak nie chodzi tu jedynie o samo przemieszczanie się pojazdu, ale również o sytuacje, do których doszło kiedy pojazd stał na drodze (podczas wsiadania lub wysiadania z pojazdu, jak również przy załadunku i rozładunku pojazdu, podczas zatrzymania, a nawet postoju lub garażowania pojazdu).
Powiedzieliśmy sobie, że ubezpieczenie komunikacyjne OC jest obowiązkowe. Wszelkie sprawy z nim związane są regulowane przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
Na polskim rynku ubezpieczeniowym działa kilkadziesiąt towarzystw ubezpieczeniowych, które w swojej ofercie posiadają ubezpieczenia OC. Poszczególne oferty różnią się ceną, oraz czasami dodatkowymi usługami.
Wiele firm ubezpieczeniowych reklamuje się, że posiada w swojej ofercie tanie ubezpieczenia, dlatego też wybierając ubezpieczyciela warto jest zapoznać się dokładnie z ofertą jaka znajduje się na rynku. Do jednych z tańszych należą ubezpieczenia zawierane on-line, czyli bez konieczności spotkania z doradcą ubezpieczeniowym.
Pod hasłem tanie ubezpieczenia znajduje się cały wachlarz ubezpieczeń, począwszy od polis komunikacyjnych, poprzez polisy na życie, polisy pracownicze, a skończywszy na ubezpieczeniach majątkowych.
W Internecie znajdują się kalkulatory ubezpieczeń, dzięki którym można dokładnie dopasować odpowiednią polisę do swoich potrzeb i dlatego też nie ma konieczności rozmowy z agentem. Wśród klientów są jednak osoby, które wolą porozmawiać i poradzić się w danej kwestii z doświadczonym w temacie doradcą ubezpieczeniowym. Tacy klienci też mają szansę skorzystania z tańszych ofert. Muszą tylko wybrać odpowiednie towarzystwo ubezpieczeniowe.
Duży wybór ofert ubezpieczeniowych można znaleźć na stronach internetowych poszczególnych towarzystw lub na stronach serwisów ubezpieczeniowych, które przedstawiają oferty z kilku towarzystw.
Ubezpieczenie komunikacyjne OC
Ubezpieczenie komunikacyjne odpowiedzialności cywilnej (OC) jest obowiązkowe dla każdego posiadacza pojazdu mechanicznego zarejestrowanego na terenie Polski i zapewnia mu ochronę w razie wystąpienia szkody spowodowanej przez niego innym użytkownikom drogi. Każdy kierowca zainteresowany jest tanim ubezpieczeniem, dlatego też szuka na rynku najtańszej oferty. Przeglądając dostępne na rynku oferty należy zwrócić uwagę na kilka aspektów, które pomogą w wyborze jak najbardziej atrakcyjnej oferty.
W poszukiwaniu taniego ubezpieczenia przede wszystkim należy zwrócić uwagę na wysokość składki podstawowej. Na ogólną cenę polisy i tym samym wysokość składki duży wpływ mają zarówno stosowane przez towarzystwa zwyżki jak i zniżki. Każdy ubezpieczyciel stosuje zupełnie inne zasady. Jednak są one z góry ustalone dla poszczególnej grupy wiekowej. Zależą też od płci, oraz bezwypadkowej jazdy. Właśnie bezszkodowa jazda to jeden z głównych aspektów, który ma znaczny wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej.
Najwyższe zwyżki posiadają młodzi kierowcy przed 26 rokiem życia, dlatego też bardzo często chcąc uniknąć płacenia wysokiej składki rejestrują samochód na inne osoby, na przykład rodziców. Jednak takie rozwiązanie ma swoje wady. W razie jakiegokolwiek zdarzenia drogowego osoba, na którą zarejestrowany jest pojazd traci swoje zniżki.
Lepszym rozwiązaniem wydaje się być zarejestrowanie pojazdu na dwie osoby. W takim przypadku polisa wykupywana jest dla dwóch właścicieli. U większości ubezpieczycieli sumowane są zwyżki dziecka ze zniżkami rodzica i w ogólnym rozrachunku wychodzi znacznie taniej aniżeli w przypadku kiedy młody człowiek będzie samodzielnie opłacał składkę.
Oferty ubezpieczenia dla młodych kierowców są nawet o 70 procent wyższe niż jest to w przypadku starszych ubezpieczonych będących w wieku po 30 roku życia.
Różnice pomiędzy ofertami poszczególnych towarzystw w niektórych przypadkach mogą sięgać nawet 150 procent.
Składka ubezpieczenia OC może być płacona z częstotliwością miesięczną, kwartalną, półroczną, roczną. Ta ostatnia jest najtańszym sposobem, ale czasami z różnych względów, głównie finansowych nie wszystkich kierowców jest stać na zapłacenie jednorazowej składki.
Ubezpieczenie autocasco (AC) to drugi po ubezpieczeniu OC rodzaj ubezpieczenia komunikacyjnego. Jest ono dobrowolne, co oznacza, że właściciele pojazdów nie mają obowiązku jego wykupu. Ubezpieczenie AC jest formą dodatkowego zabezpieczenia pojazdu mechanicznego przed kradzieżą, przed uszkodzeniem, przed zniszczeniem przez osoby trzecie, utratą lub zniszczeniem wnętrza pojazdu. Ubezpieczenie to dotyczy nie tylko samego ubezpieczonego, ale również innych użytkowników ruchu drogowego. Przy tym ubezpieczeniu występuje dowolność w jego zakresie. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe samo określa zakres ubezpieczenia, dlatego też przed podpisaniem umowy warto jest zapoznać się dokładnie ze wszystkimi jego punktami, które są zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Jak wybrać tanie ubezpieczenie AC?
Już od pewnego czasu ubezpieczenia wybierane za pośrednictwem Internetu wypierają te zawierane tradycyjną drogą, czyli za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego. Na popularność polis on-line duży wpływ ma ich dużo niższa cena. Jest to jeden z głównych powodów. Poza tym takie ubezpieczenie można kupić praktycznie nie ruszając się z domu, a więc wygoda. Wystarczy tylko być w posiadaniu komputera z dostępem do Internetu i ewentualnie drukarki. Dzisiaj potwierdzenie zawarcia polisy można wydrukować samemu.
Tanie ubezpieczenie AC oprócz niskiej ceny, powinno posiadać też dość szeroki zakres ochrony. Pamiętajmy również, że każda firma sama ustala warunki autocasco, z zastrzeżeniem, że niska cena nie powinna decydować głównie o wyborze firmy ubezpieczeniowej, a bardziej powinniśmy brać pod uwagę zakres ubezpieczenia.
W autocasco warto jest inwestować pieniądze jeżeli jesteśmy właścicielem wartościowego, drogiego samochodu i przede wszystkim jest on zupełnie nowy lub w wieku najwyżej do 10 lat.
Inne rodzaje ubezpieczeń
Towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają w swojej ofercie różne rodzaje ubezpieczeń. Oferty poszczególnych firm różnią się przede wszystkim ceną i zakresem ubezpieczenia. Przy wyborze odpowiedniej dla siebie oferty warto oprócz ceny i zakresu wziąć pod uwagę opinie innych osób na temat ubezpieczyciela. Nie zawsze tanie ubezpieczenie idzie w parze z jakością.
Czasami w przypadku niektórych towarzystw trudno jest wyegzekwować wypłatę świadczenia w razie wystąpienia szkody, dlatego też tak ważna jest opinia innych klientów o danej firmie.
--- Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl