Ubezpieczenia przez Internet

poniedziałek, 16 lutego 2015

OC przewoźnika – dodatkowe klauzule

Autor: Etapia

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego jest trudnym tematem dlatego postaramy się wyjaśnić podstawowe kwestie tego tematu.

Większość Towarzystw Ubezpieczeniowych, które w swojej ofercie mają ubezpieczenia OC przewoźnika, daje klientom możliwość podpisania rozszerzonej umowy, dzięki czemu zakres ubezpieczenia obejmie także pewne zdarzenia niepodlegające finansowaniu z podstawowych składek.

Brak świadectw, certyfikatów i badań

Mimo że przepisy wyraźnie zakazują wykonywania usług przewozowych, czy to w odniesieniu do przedmiotów, czy osób, przez firmy nieposiadające odpowiednich uprawnień, wciąż zdarza się, że niekiedy przewozy obsługują kierowcy nieposiadający uprawnień, natomiast transport odbywa się pojazdem bez ważnych badań technicznych (badania mogą nie być honorowane w danym kraju lub ich termin ważności upłynął w trasie). Normalnie polisa OC nie pokryje szkód w czasie źle zabezpieczonego transportu, natomiast TU umożliwiają przewoźnikom wykupienie dodatkowej klauzuli, która umożliwi pokrycie roszczeń w przypadku braku ważnych badań technicznych, prawa jazdy oraz świadectwa kwalifikacji kierowcy.

Ubezpieczony na podwójnym gazie?

Nawet przewoźnicy, którzy bardzo starannie rekrutują kierowców, czasem spotykają się z problemem dostawców na podwójnym gazie. W przypadku standardowej polisy Odpowiedzialności Cywilnej Przewoźnika oczywistym jest istnienie zapisu o niepokrywaniu szkód spowodowanych w czasie dokonywania przewozu przez kierowców pozostających pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Opcjonalnie niektórzy ubezpieczyciele oferują możliwość wykupienia klauzuli dodatkowej na tę okoliczność.

Nie tylko wykonawca

Zdarza się, że z różnych przyczyn przewoźnicy powierzają czasem swoje zadania podwykonawcom. Ponieważ standardowo nie są oni stroną umowy, to szkód powstałych w pojazdach podwykonawców dalszych nie można objąć ochroną z własnej polisy OCP.

W przypadku firm przewozowych, które regularnie muszą korzystać z usług podwykonawców warto rozważyć wykupienie dodatkowej klauzuli, dzięki której możliwe będzie rozciągniecie ochrony ubezpieczeniowej na podwykonawców sukcesywnych.

Klauzula kosztów ochrony prawnej

W wypłatach odszkodowań z polis OCP charakterystyczne jest, że pokrywają one zobowiązania wobec strony, która poniosła straty, jednak jeśli w procesie dochodzenia do porozumienia przewoźnik będzie zmuszony do skorzystania z obrony prawnej, to jej koszt musi sfinansować z własnych środków. O ile w przypadku małych przewoźników klauzula znosząca to ograniczenie zwykle nie jest rozważana ze względu na istotny wzrost składki ubezpieczeniowej i stosunkowo niewielkie ryzyko, o tyle w dużych firmach wykonujących sporą ilość przewozów ubezpieczenie OCP z dodatkową klauzulą obrony prawnej i kosztów sądowych jest często stosowane, dzięki czemu przewoźnik zabezpiecza się kompleksowo na wypadek bardziej złożonych procesów odszkodowawczych.

Klauzule specyficzne dla towaru

Poza typową klauzulą szkód finansowych przewoźnicy mogą ubezpieczyć się również klauzulami OCP od szkód w materiałach ADR, żywych zwierzętach albo od szkód spowodowanych rozmrożeniem lub zamrożeniem towaru. Są to klauzule zaprojektowane specjalnie dla konkretnych branż, które podnoszą stawkę OCP, ale pozwalają korzystać z pełniejszej ochrony. Łącznie klauzul dodatkowych jest nieco ponad 20 i ich właściwy dobór pozwala zoptymalizować koszty działania przewodnika oraz poziom zabezpieczenia roszczeń odszkodowawczych. Samodzielny wybór klauzul dodatkowych nie jest jednak sprawą prostą, dlatego należy go poprzedzić wnikliwą analizą potrzeb przewoźnika.

Ubezpieczenie oc przewoźnika w Etapia Ubezpieczenia

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Ubezpieczenie kabotażowe w pigułce

Autor: Etapia

Prowadzisz firmę transportową? Wykonujesz przewozy na terenie Niemiec lub Francji? Ubezpieczenie kabotażowe jest tym czego potrzebujesz.

Ubezpieczenie kabotażowe jest dla wielu przewoźników jednym z najmniej przejrzystych i najmniej oczywistych ubezpieczeń, co jednak nie zmienia faktu, że wielu przedsiębiorców takowe musi mieć wykupione. W tym artykule opisujemy, czym jest ubezpieczenie kabotażowe.

Geneza dawna, pomysł nowy

Samo określenie „ubezpieczenie kabotażowe” wzięło się od nazwiska XV-wiecznego odkrywcy, który miał znamienny zwyczaj podróżowania wzdłuż wybrzeży badanych lądów. Jegomość ów, nazwiskiem Cabot, robił mniej więcej to, co dziś robią przewoźnicy – jeździł z miejsca na miejsce, coś zostawiał, coś zabierał – przeważnie jednak mowa tu o sytuacji, w której przewoźnik – firma zarejestrowana w Polsce – wykonuje transport poza krajem rejestracji, np. na trasie Berlin-Hamburg (to tak zwany mały kabotaż, w granicach jednego kraju) albo Berlin-Paryż (i to jest kabotaż duży, odbywający się z przekroczeniem granicy). W formowanie się tego ubezpieczenia największy wkład wnieśli bezsprzecznie Niemcy, którzy wprowadzili je u siebie najszybciej.

Ubezpieczenie kabotażowe – co to takiego?

W konstrukcji ubezpieczeń kabotażowych jest kilka elementów, o których warto pamiętać. Po pierwsze, nie jest to ubezpieczenie samodzielne, a jedynie ubezpieczenie dodatkowe do ubezpieczenia międzynarodowego OCP. Można by mówić o nim, jako szczególnym rodzaju ubezpieczenia krajowego OCP – takim, jakie należy posiadać przy przewozach wewnątrzkrajowych, ale poza państwem, w którym zarejestrowana jest firma. Co ważne, ubezpieczenie to w większości krajów obowiązkowe nie jest – wyjątkami są rynek niemiecki (od dawna) i francuski (nieco krócej). Brak obowiązkowego ubezpieczenia kabotażowego w obu tych krajach podlega penalizacji.

Kabotaż – czy warto go ubezpieczyć?

Na pewno należy wykupić ubezpieczenie kabotażowe, jeśli jest ono obowiązkowe w danym kraju. Jednak jeśli nawet obowiązku takiego nie ma, warto zakup rozważyć Jest to opinia wielu znawców tematu, którzy nie dążą do ograniczania kosztów, ale maksymalizacji ochrony: w tej sytuacji przewoźnik miałby po prostu wykupić jedną polisę o bardzo dużym zasięgu, co teoretycznie pozwala na spokojne prowadzenie biznesu, ale podnosi koszt działalności.

Kabotaż warto ubezpieczyć w przypadku dokonywania regularnych przewozów. Jeśli działalność będzie ograniczała się do kilku transportów w ciągu roku, opłacenie pełnego ubezpieczenia będzie zwykle nieopłacalne, natomiast wielu ubezpieczycieli oferuje zakup kabotażu w niskich cenach na konkretnej trasie lub w ograniczonych ramach czasowych.

Przy tych rozważaniach nie wolno zapominać, że tam, gdzie ubezpieczenie kabotażowe jest obowiązkowe, podane są minimalne sumy gwarancyjne, a to oznacza, że ceny oferowane przez TU nie mogą być obniżane w nieskończoność. Poza tym umowy są konstruowane dość dowolnie i należy zweryfikować, że OCP z ubezpieczeniem kabotażowym w danej wersji spełnia minimalne wymogi kraju, w którym przewóz ma się odbywać.

Podsumowanie

Ubezpieczenie kabotażowe zwykle nie jest obowiązkowe, jednak dla wielu przewoźników może stanowić cenny dodatek do ubezpieczenia OCP. Ponieważ jego wyłączenia odpowiedzialności i sumy gwarancyjne w kilku rajach są ustalone ustawowo, należy dobrze poznać te minimalne progi, aby umieć dobrać ubezpieczenie właściwe dla każdej firmy. Nie wolno jednak zapominać, że zabezpieczenie się „na wszelki wypadek” będzie podnosiło koszty działalności i niekiedy może być działaniem nieuzasadnionym. Nie należy podchodzić do tematu ubezpieczeń kabotażowych z nastawieniem „na pewno go potrzebuję”, ale twierdzenia odwrotne też bywają nieuprawnione.

Ubezpieczenie kabotażowe na terenie Unii Europejskiej - Etapia Ubezpieczenia

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Ubezpieczenie OC spedytora OCS

Autor: Etapia

Prowadzisz firmę spedycyjną? Przeczytaj poradnik dotyczący ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej spedytora.

OCS – dla kogo i co?

Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej Spedytora jest w swojej konstrukcji dość skomplikowane, ale postaramy się to maksymalnie uprościć – wielu spedytorów do tematu podchodzi jak do jeża, dlatego jasne przedstawienie sprawy może tu pomóc.

Dla kogo OCS?

Mówiąc najbardziej ogólnie, ubezpieczenie OCS jest adresowane do firm, których działalność obejmuje między innymi usługi spedycyjne świadczone na rzecz własnych zleceniodawców. Im więcej czynności związanych z obsługą przesyłek przyjmuje na siebie spedytor, tym bardziej przydatne mu może być ubezpieczenie OCS.

Co można ubezpieczyć?

Obsługa spedycyjna przesyłek jest zagadnieniem na tyle rozległym, żeby nie było możliwe tworzenie jednolitych, szablonowych umów. Składają się one w gruncie rzeczy z kilku lub kilkunastu klauzul, choć oczywiście można zdefiniować je w pewien ogólny sposób. Zgodnie z ta ideą, ubezpieczeniem OCS byłyby objęte roszczenia poszkodowanych wynikające z niewykonania lub niewłaściwego wykonania usług spedycji. Jak sama nazwa wskazuje, OCS pokrywa tylko te szkody, których istnienie przewiduje Kodeks Cywilny, natomiast co do zasady nie pojawiają się ograniczenia co do zasięgu terytorialnego takiego ubezpieczenia.

Omówienie poszczególnych klauzul OCS

W ramach OCS można ubezpieczyć wiele czynności składowych, które razem składają się na pełną usługę spedycyjną. Należy tutaj pamiętać, że zakres usług, jakie klienci zlecają firmom spedycyjnym może być różny, w związku z czym firma spedycyjna może świadczyć tylko wybrane usługi, np. jedynie wysyłanie i odbiór przesyłek, natomiast pozostawić swoim klientom możliwość decydowania o wyborze środka transportu lub trasy przewozu. Spedytor może pośredniczyć także w zawieraniu usług z przewoźnikami faktycznymi, może przygotowywać dokumentację transportową oraz przygotować towar do wysyłki (co z kolei może obejmować pakowanie, zabezpieczanie, ważenie lub liczenie przesyłek). Odrębnym typem zadań wyszczególnionych w umowie ubezpieczenia OCS będą czynności polegające na odzyskiwaniu nienależnie pobranych opłat, w tym celnych lub z przewoźnego, składowanie i magazynowanie, załadunek i wyładunek oraz obsługa celna. Każda z tych czynności może – choć wcale nie musi – podlegać polisie ubezpieczeniowej OC spedytora.

Co wpływa na wysokość składki

W sposób oczywisty na wysokość składki wpływała będzie ilość i złożoność wykonywanych usług (im większy ich wachlarz, tym łatwiej o pomyłkę prowadzącą do powstania szkody), ale także wielkość planowanego dochodu oraz historia szkód, najczęściej z ostatnich trzech lat. Jeśli spedytor jest zrzeszony w konsorcjum, które wprowadziło odpowiednie standardy świadczenia usług, które obniżają ryzyko wystąpienia szkód, to może także liczyć na zniżkę, natomiast na zwyżkę ubezpieczenia będzie wpływał typ przewożonych ładunków, wielkość floty oraz zasięg terytorialny polisy.

Podsumowanie

OC Spedytora zabezpiecza firmę przed roszczeniami klientów, którzy ponieśli szkody w związku z niewłaściwym wykonaniem umowy. Warto więc jednocześnie dbać o podnoszenie standardów, jakimi kieruje się firma, ale też zabezpieczać się przed konsekwencjami zdarzeń losowych lub nieumyślnie zawinionych przez spedytora – to pozwoli uniknąć wysokich kosztów procesów odszkodowawczych i przyspieszy obsługę ewentualnych roszczeń zgłoszonych przez klientów. Odpowiedni dobór zakresu i parametrów ubezpieczenia OCS może skutecznie zabezpieczyć firmę, jednocześnie nie generując zbyt wysokich kosztów działalności.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej spedytora OCS - Etapia Ubezpieczenia

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Ubezpieczenie OC i AC dla ciągników siodłowych

Autor: Etapia

Ubezpieczenie OC i AC ciągnika siodłowego lub samochodu ciężarowego – co musisz o nim wiedzieć?

Ubezpieczenia OC i AC ciągników siodłowych i pojazdów ciężarowych mimo wspólnej nazwy, dość znacznie różnią się od podobnych ubezpieczeń dla osobówek. Teoretycznie należałoby też inaczej się z nimi obchodzić, ale niewielu klientów TU w ogóle się tym interesuje.

Pozostać – wygodnie, ale drogo

Ceny polis AC i OC na ciągniki siodłowe są oczywiście wyższe niż na auta osobowe. Wynika to z większej wartości samego pojazdu, ale także faktu, że ze względu choćby już tylko na samą masę, są one potencjalnie groźniejsze dla innych użytkowników dróg, a więc powodują potencjalnie większe szkody, zatem ryzyko ubezpieczeniowe rośnie. Tak naprawdę jednak najczęściej wzrost cen spowodowany jest… biernością klientów. Zdecydowana ich większość podejmuje po roku obowiązywania polisy najwygodniejszą możliwą decyzję: pozostanie u obecnego ubezpieczyciela. Nie da się ukryć, że wygodniej nie będzie, natomiast taniej owszem. Towarzystwa ubezpieczeniowe często podnoszą ceny, bywa, że i kilkakrotnie w ciągu roku, natomiast właściciel samochodu na tym traci, bo równocześnie wcale nie muszą rosnąć sumy gwarancyjne. Wiele aut jest ubezpieczonych w tych samych towarzystwach od wielu lat, bo właściciele jakby zapominają, że również w tym segmencie rynku pojawiają się promocje dla „nowych”, dla „przenoszących”, dla „lojalnych” – różnie z tym bywa, ale w każdym razie warto się cenami OC i AC zainteresować, a nie tylko wygodnie przedłużać opisy w nieskończoność.

Problemy z szukaniem tańszej opcji

Szukający taniego OC i AC dla auta ciężarowego lub ciągnika siodłowego najczęściej nie może po prostu skorzystać z pełnej porównywarki. W tym przypadku czynników wpływających na wycenę ubezpieczenia jest zbyt wiele i TU oferują indywidualne wyliczenia. Ważna jest na przykład wielkość floty lub spodziewane przychody. Są jednak na rynku firmy, które oferują weryfikacje cen u różnych ubezpieczycieli, a nawet występowanie w imieniu swoich klientów z propozycjami negocjacji cen za OC i AC. Zaoszczędzić można sporo, tym bardziej że towarzystwa ubezpieczeniowe bezlitośnie wykorzystują fakt, że większość właścicieli samochodów dostawczych i ciągników nie skupia się na obniżaniu kosztów przez cięcie cen AC i OC.

Nie tylko cena

Oczywiście w przypadku jakiegokolwiek ubezpieczenia jego cena to tylko jedna strona medalu. Równie ważne, a może i ważniejsze jest to, co dane ubezpieczenie pokrywa. Różnice w zakresie szkód finansowanych z kwot gwarancyjnych są jeszcze większe niż różnice w wycenach ubezpieczeń, dlatego trudno jest być na bieżąco ze wszystkimi informacjami. Zakres polisy jest ważny – wielu kierowców zdaje sobie z tego sprawę dopiero wtedy, kiedy okazuje się, że danej szkody z ubezpieczenia pokryć się nie da, ale w tym wypadku warto być mądrym już przed szkodą, ponieważ w grę wchodzą spore pieniądze.

Podsumowanie

Ubezpieczenie AC i OC dla ciągników siodłowych i samochodów ciężarowych trudniej kupić niż podobne ubezpieczenia dla osobówek, ale negocjacje cen i zakresów są jeszcze trudniejsze. Niemniej jednak należy uznać, że cała procedura poszukiwania najkorzystniejszego ubezpieczenia jest warta corocznego powtórzenia – być może uda się sporo zaoszczędzić, albo za te same pieniądze zyskać dodatkową ochronę. Wszystko zależy od aktualnej polityki Towarzystwa Ubezpieczeniowego, w którym obecnie wykupiona jest polisa i od konkurencyjnych firm. Duże znaczenie mają także indywidualne cechy każdego przewoźnika i jego działalności, dlatego poszukiwania należy prowadzić do skutku – trochę to potrwa, ale się opłaca.

Ubezpieczenie OC i AC dla ciągników siodłowych - Etapia Ubezpieczenia

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.

Pierwsza porównywarka ubezpieczenia oc przewoźnika

Autor: Etapia

Zapewne niejednokrotnie porównywaliście cenę swojego ubezpieczenia oc na samochód. Od niedawna mamy do dyspozycji pierwszą porównywarkę ubezpieczenia oc przewoźnika.

Porównywarka ubezpieczeniowe OC przewoźnika

Wybór OCP nie jest tak prosty, jak poszukiwania OC dla aut osobowych. Kierowcy tych ostatnich mogą korzystać z przynajmniej kilkunastu dobrych porównywarek, a dla właścicieli firm przewozowych istnieje ich najwyżej kilka.

Jak działają porównywarki OCP?

W przypadku kalkulatorów OCP zazwyczaj nie otrzymuje się wyników od razu. Wprawdzie niezbędnych danych podaje się mniej (data rejestracji nie ma już tak dużego znaczenia, wiek kierowcy również), ale za to są to dane szczegółowe, w tym np. wielkość planowanych przychodów albo trzyletnia historia szkód razem z opisem ich przyczyn. Są jednak kalkulator OC Przewoźnika, które pozwalają na uzyskanie wstępnej, zgrubnej wyceny w tempie zbliżonym do porównywarek OC dla osobówek.

Cała filozofia sprowadza się do poznania polityki cenowej danego TU: składka bazowa może być przecież nie tylko zmniejszana, ale i zwiększana, a czynników, które na to wpłyną, jest całkiem sporo, natomiast ich ważność może być różna. TU niechętnie dzielą się informacjami na temat sposobu wyliczania składek OC Przewoźnika, a ponieważ mają też większe pole manewru dla dużych flot, w takim przypadku w ogóle trudno o automatyzację wyliczeń. W przypadku typowego „małego” OC sprawa jest zdecydowanie prostsza, a mimo to porównywarki cały czas nie są wystarczająco precyzyjne, bo nie uwzględniają np. krótkotrwałych promocji i ofert indywidualnych.

Po co szukać porównywarek OCP?

Gdyby przewoźnik miał mitrężyć czas na dzwonienie do wszystkich TU i wysyłanie indywidualnych zapytań, musiałby zacząć szukanie taniej polisy tuż po podpisaniu obecnej. Kalkulatory pozwalają przynajmniej wstępnie zorientować się w sytuacji, porównać ceny – nie muszą być dokładne, bo chodzi raczej o zakres wielkości – a także przeanalizować zakresy poszczególnych polis. W przypadku OCP ważne jest bowiem, zdecydowanie ważniejsze niż przy autach osobowych używanych prywatnie, aby ubezpieczenie pokrywało najbardziej prawdopodobne u danego przewoźnika szkody. Nie jest to już bowiem tylko wybór OC na zasadzie „cokolwiek, byle tanio, bo i tak nie wyjeżdżam za miasto”, tylko poważna decyzja, która rzutować może na konkurencyjność danej firmy na rynku przewoźników.

Jak korzystać?

Analogicznie jak w przypadku tradycyjnych Kalkulator OCP, także te stworzone z myślą o przewoźnikach wymagają przede wszystkim podania rzetelnych i dokładnych danych. Wprawdzie przy dużej flocie niewielki błąd przy szacowaniu dochodów nie doprowadzi do dramatycznych różnic w stosunku do rzeczywistego kosztu, ale warto pamiętać, że algorytmy porównywarek i kalkulatorów dostarczanych przez TU są bezwzględne – im dokładniejsze wartości wszystkich cech podasz, tym bliższy realiom wynik otrzymasz.

Zasada ograniczonego zaufania

Pamiętać trzeba, że żadna porównywarka nie jest narzędziem wiążącym. Zdarza się, że ta oferta, która miała być najtańsza, wcale taką nie jest, a ta, która miała być najdroższa, też jest trzecia od końca. Dla przewoźnika porównywanie cen jest jednak ważne, ponieważ pozwala szybko podjąć choćby najbardziej podstawową decyzję, czyli rozstrzygnąć, czy korzystniejsze będzie przeniesienie polisy, czy pozostawienie jej u dotychczasowego ubezpieczyciela. Na koniec jednak i tak warto będzie potwierdzić wyniki w TU, jeśli samodzielnie kupujesz OCP, albo poczekać na finalne wyniki poszukiwań, jeśli robi to za Ciebie multiagencja albo broker. Dopiero dysponując pełnymi danymi opłaca się podjąć decyzję, bo to, co w przeliczeniu na jeden pojazd nie jest wielkim problemem, może stanowić spory koszt albo niemała oszczędność w skali floty.

Pierwsza porównywarka ubezpieczenia oc przewoźnika - Etapia Ubezpieczenia

Licencjonowane artykuły dostarcza Artelis.pl.