Jakie zasady rządzą ubezpieczeniami
Autorem artykułu jest Marta Pakulińska
Umowa kredytowa to najczęściej złożony pakiet usług zawierających także polisę ubezpieczeniową. Nie wszyscy jednak wiedzą, jak funkcjonuje ubezpieczenie dołączane do takich umów. Czy wiemy, jakimi zasadami rządzą się takie ubezpieczenia i czy są to korzystne i tanie ubezpieczenia? Najczęściej nie do końca.
Jednym z najbardziej rozpowszechnionych ubezpieczeń jest ochrona przed utratą pracy, zarówno dla osób zatrudnionych w firmach na czas nieokreślony, jak i samozatrudnionych. Jest również możliwość objęcia ubezpieczeniem osób pracujących na czas określony, choć w tym przypadku umowa kredytowa musi wygasać najpóźniej z dniem końca umowy o pracę. W zależności od klauzuli i zakresu, opcja ta może kosztować nieco więcej. Warto być zawsze przygotowanym na ewentualność, że tanie ubezpieczenia będą miały ograniczone oddziaływanie w czasie.
Najszerszy z oferowanych pakietów zawiera najczęściej opcję ubezpieczenia na życie, w tej zaś zawarte są: ryzyko śmierci nieszczęśliwego wypadku, czasową lub całkowitą niezdolność do pracy (na skutek choroby czy wypadku), a także utraty pracy.
Dla udzielającego nam kredyt banku kwestia ubezpieczenia jest istotna z punktu widzenia bezpieczeństwa jego spłaty. Ale też oferta takiego programu ubezpieczeń musi być korzystna dla drugiej strony umowy. Możemy zatem uzyskać możliwość skorzystania z opcji czasowego zawieszenia spłaty kredytu, w przypadku sytuacji ostatecznych, takich jak śmierć, można zabezpieczyć swoich najbliższych przed „przejęciem” długu kredytowego.
Warto pamiętać, że zapisy ubezpieczeniowe niektórych umów kredytowych objęte są opcją całkowitej spłaty kredytu przez towarzystwo ubezpieczeniowe – dotyczy to ubezpieczenia na życie, całkowitej niezdolności do pracy i następstw nieszczęśliwych wypadków. W innych przypadkach, jak utrata pracy, tymczasowa niezdolność od jej wykonywania, długotrwały pobyt w szpitalu lub poważna choroba, na ubezpieczyciela spada spłata określonej liczby rat. Z reguły jest to do 12 rat, przy czym osoba tracąca pracę musi mieć status bezrobotnego, z prawem do zasiłku. To klauzula, co do której zasad działania nie wszyscy są świadomi, a która może mieć wpływ na fakt, czy spotka nas odmowa wypłaty odszkodowania związana z późniejszymi zobowiązaniami. Różny jest także jej zakres, o czym należy pamiętać.
Jednym z najczęstszych grzechów popełnianych przy podpisywaniu polisy ubezpieczeniowej jest podawanie przez kredytobiorcę nieprawdy w obowiązkowych ankietach medycznych. Mówimy tu o ukrywaniu poważnych chorób, czego skutkiem jest najczęściej odmowa wypłaty odszkodowania z polisy. Pośrednio jest to związane z wiekiem kredytobiorcy i wprowadzanymi limitami na potrzeby ewentualnej odpowiedzialności ubezpieczyciela. W zależności od rodzaju ubezpieczenia, górna granica wieku to dla kobiet 60 i mężczyzn 65 lat (to na wypadek utraty pracy), oraz 70 do 75 lat, w przypadku zgonu i następstw nieszczęśliwych wypadków. Zmiana zasad przyznawania odszkodowań powoduje, że dotąd stosunkowo tanie ubezpieczenia mogą nieco podrożeć.
Na koniec wspomnieć należy o stosowanych wyłączeniach odpowiedzialności. Dotyczy to konsekwencji wynikłych z nadużywania alkoholu, uprawiania sportów ekstremalnych, popełnionych przestępstw, aż do rezultatów działań wojennych. Tutaj także na granicy pewności może nas spotkać odmowa wypłaty odszkodowania.
I rzecz ostatnia. Przy wyborze oferty kredytowo-ubezpieczeniowej wato jeszcze zwrócić uwagę na sposób liczenia stawki, która bywa najczęściej pobierana od miesięcznej raty kredytu, rzadziej – od pełnej jego sumy. Jest to o tyle istotne, że w pierwszym przypadku zapłacimy miesięcznie znacznie wyższą ratę, choć końcowa suma będzie w zasadzie zbliżona. Być może nie wpłynie to na wysokość raty i będziemy mieli stosunkowo tanie ubezpieczenia w cenie całego kredytu.
---
Marta Pakulińska
Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl
Pełna nazwa tego rodzaju ubezpieczenia brzmi ubezpieczenie autocasco. Można powiedzieć, że jest to drugi najważniejszy rodzaj ubezpieczeń komunikacyjnych w naszym kraju. Ubezpieczenia OC mają większe znaczenie ponieważ są dla wszystkich pojazdów mechanicznych poruszających się po drogach publicznych obowiązkowe.
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe posiada w swojej ofercie specjalne propozycje dla firm. Jako, że wiele jest branż, którymi zajmują się poszczególne działalności gospodarcze więc i rodzajów specjalnych polis dla firm jest dużo.